個人事業主や中小企業の経営者の方々の中には、
社会保険料を延滞してしまったり、
社会保険料が差し押さえになってしまったりする方がいらっしゃいます。
私自身も銀行員時代には、
私の担当先で、社会保険料が延滞になってしまっている方が少なからずいました。
やっぱり企業にも波があって、
その企業さんは一時的にその時だけが資金繰り大変だっただけで、
その後は問題なく持ち直しています。
慢性的に資金繰りが厳しいのではなく、
そういった一時的に資金繰りが厳しくなるだけで、
今後の資金繰り好転が見込めるのに、
資金が足りないって本当に歯がゆいですよね。
今回の記事では、そういった時にどうやって、
資金繰りを乗り切るのかについて
お話させて頂きます。
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Contents
社会保険料延滞、社会保険料差し押さえの場合銀行は頼れるのか？
まず資金繰りが厳しい時にどうするかですが、
もちろん取引先との関係性や取引銀行とのつながり具合なども
あると思いますが、銀行からお金を借りるのが一番楽な方法ですよね。
さて、社会保険料が滞納、もしくは社会保険料が差し押さえになった時に、
銀行は資金を貸してくれるのか。
元銀行員の立場から言うと基本的に、厳しいです。
滞納している場合
自動振替にしている場合には、その口座の銀行には分かります。
ただ納付書で納付している場合には、
滞納した段階で銀行にわかるということはないです。
その場合、銀行に融資を申し込んでも、
借りれる可能性はありますが、
滞納している時点で、試算表などに、
業況悪化の兆候があるはずなので、
最終的には、借りれない可能性もあります。
差し押さえとなった場合
まず差し押さえになった時点で、
基本的に、その口座の銀行からは融資を受けることができません。
仮に差し押さえが解除されたとしても、
その後すぐに借りれるかといえば、
それも少し難しいです。
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差し押さえになった時にどうするか？
では、差し押さえになったときにどうするかですが、
まずは、社会保険料を納付する以外の道はないですよね。
そして、そのためにはどこからか資金を調達する必要があります。
銀行が借りれない場合は、
ノンバンクがよぎるかもしれません。
ただ、それは本当に最終手段にしてください。
ノンバンクから借りた場合、
それが銀行にわかったら、
銀行から今後一切借りれなくなる可能性がることを肝に銘じてください。
私の担当先で実際にありました。
ノンバンクからの借入を返済したとしても、
銀行から借りれなくなったお客さんが。
仮にノンバンクからの借入の返済後借入できたとしても、
それには、かなりのハードルがありますし、
ある程度の期間を置かないと難しいです。
さてそれでは、どうするかですが、
私の最終的な提案は、
ファクタリング です。
これあまりなじみのない単語かもしれませんが、
最近徐々に増えつつある資金調達手段になります。
簡単に言うと、
売掛金の現金化ということです。
つまり、1ヶ月後、2ヶ月後入ってくるはずの、
売掛金を、手形割引のような感覚で、
資金化ができるんです。
ただ、まだそこまで浸透した手法ではないため、
ある程度の手数料は覚悟された方がいいです。
それでも、社会保険料の差し押さえ、滞納であれば、
正直身動きが取れなくなってしまうので、
一時的にもファクタリングを利用された方がいいと思います。
また、ファクタリングの場合、
売掛金の現金化という性質上、
一般的な銀行の審査の方法と異なるため、
赤字、債務超過、税金滞納、社保の滞納、
個人情報の内容などがあっても、
資金調達ができるケースが多いです。
さらに売掛金を現金化するので、
銀行にバレませし、最近では2社間ファクタリングがほとんどですので、
販売先にバレるということもありません。
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乗り切った後に考えること。
ファクタリング等で、
差し押さえや滞納を乗り切ったあとに考えるべきことをお話しします。
①納付口座を考える
社会保険料の引き落とし口座なので、
もちろん通常のビジネスの入金口座であることがベストではあるんですが、
もし少しでも滞納などの恐れがあるのであれば、
メイン口座ではなく、別の口座での設定をおすすめします。
また、場合によっては少し面倒かもしれませんが、
納付書での納付の方が無難です。
滞納や差し押さえとなったら、
いろんな方向への影響が大きいので。
②メインバンクを決める。
あなたの今融資取引のある金融機関は何行ですか？
また融資取引の金融機関は何行がベストだと思いますか？
元銀行員である私から言わせてもらえば、
銀行はできる限り少ないのがベストだと思います。
それこそ、もし可能なのであれば1行がいいです。
銀行と融資取引先との関係は、
夫婦に似ています。
きちんと1つの金融機関と付き合って、
ちゃんとメインバンクといった意識をお互いにもつことが、
今後の資金調達含め、いろんなところで本当に安心できます。
確かに業況がよければ、いろんな銀行が訪ねてきて、
融資取引をするようにセールスをしてきますし、
驚くような金利を提示するかもしれません。
でも、そんな目先の金利なんて正直どうでもいいんです。
本当の本当に考えるべきは、
業況悪化した時に、融資をしてくれるのか、
最終的に助けてくれる銀行を見つける作業をすべきです。
銀行からの目線で考えて欲しいんですけど、
目先の金利でフラフラいろんな銀行に行ってしまう、
企業を助けたいですか？
先ほどの、夫婦の例でいくと、
旦那が浮気をバンバンしていて、
仕事をクビになったときに、
奥さんはその旦那を助けることができますか？
っていう話です。
もしたとえ、旦那が仕事クビになったとしても、
一途に妻や子供達のことを考えている旦那だったら、
奥さんや子供たちも一緒にがんばろう！と思えるはずです。
なので、企業にとってきちんと業況が悪くても、
助けてくれる銀行を探してください。
本当にそういう銀行だったら、
社会保険料滞納していても、
差し押さえになっても、
助けてくれる可能性があります。
これ本当の話です。
私が銀行員時代に、
確実に潰れると思っていた担当先が、
いろんなことがあって、資金繰りが大幅に悪化しました。
それは、もう融資しないと絶対に倒産するレベルでした。
しかも、その融資は絶対返ってこないだろう思われるものだったんですけど、
融資することとなりました。
なぜそうなったかというと、
最終的には今ままでの取引でした。
その企業はどんなにいい時でも、
絶対に他の銀行を入れようとしませんでした、
以前業況が悪化した時に、助けてくれた恩義があるからと。
そしてまた業況が悪化した時、
銀行側も今までの取引などを総合して、
これは返ってこなくてもいい、それでもこの企業は絶対に救わなければならないという
話になり、融資を実行することとなった訳です。
その企業は、一時的な資金不足だったため、
最終的には、業況が回復し、取引も今まで通り継続してます。
よく銀行の貸し剝がしだの、
貸し渋りだの、雨の日には傘を貸さない
といった話がありますが、
銀行員も人間で、銀行も人間の集まりです。
人の心をもってるので、きちんと義理を果たした方には、
きちんとそれ相応のものを返す必要があると思っています。
だから、企業がすべきは、目先に金利うんぬんではなく、
メインバンクとして、どんな時にでも助けてくれる銀行を探すべきです。
あなたは、銀行に不義理してませんか？
最後までお読みいただきありがとうございました。
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